【就享知】科技转角巷:加密货币已死?看 Web3 带来的新金融创新模式

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原文刊登於就享知,INSIDE 经授权转载。

本文作者黄正杰博士,长期研究云端运算、大数据、人工智慧、工业互联网等技术应用趋势并协助前瞻计画发展与管理。曾担任产业数位转型顾问、产业分析师、电子化技术顾问、供应链管理顾问等职务。目前为鼎新电脑前沿研发架构师,经营《就享知-科技转角巷》频道,并兼任文化大学助理教授。

Web3 打造新金融模式

近期,全球第三大加密货币所 FTX 倒闭,造成连锁效应:美国 BlockFi 交易所倒闭、香港 AAX 交易所合夥人卷款潜逃、加密货币借贷商龙头 GGT 传出 10 亿美元资金缺口,濒临破产;LINE 旗下美国交易平台 Bitfront 宣布将於 2022 年 3 月关闭。似乎加密货币的金融危机正在发生?加密货币已死了吗? 以区块链为基础的金融创新科技就此烟消云散吗?

事实上,加密货币仅仅是近期新兴金融科技的其中一小部分而已。正如我们在「解密 Web 3.0 的创新应用」一文中所示,Web3 (Web 3.0 简称) 代表新一代网际网路发展,影响着社群媒体、线上娱乐、线上赌博乃至於人力媒合等服务,Web3 也深刻影响着金融服务。我们可以比较 Web 2.0、Web 3.0 对於金融服务的影响:

1.Web 2.0: 透过 Web、手机 app,消费者可以自行进行网路转帐、交易、投保;第三方支付、无实体银行的新银行 (neobank) 急速发展。

2.Web 3.0: 如同社群媒体,要跳过 Facebook、YouTube 等中介媒体,Web3 金融服务也要跳过银行、保险仲介等金融机构,进行去中心化金融 (DeFi)。

当然,Web3 金融服务仍然基於区块链、加密货币、NFT 非同质货币、智慧合约、大数据等技术,但除了加密货币交易外,有更多有趣的创新应用与商业模式值得我们探索。

Web3 的新金融创新在哪?

除了去中心化金融外,Web3 对於金融模式的破坏式创新还包含:不须授信单位审核的无许可制、采用自己发行的数位货币、不须中介机构保证或检核的智慧合约、赋予资产的所有权等。以下从支付、借贷、保险、投资等金融服务领域,介绍 Web3 的创新案例。

支付: 支付是消费者购买各种商品最容易接触的金融服务项目。尽管现在已经有成熟的第三方支付、新银行支付系统等便利消费者支付服务。然而,许多的信用卡、跨境交易须收取交易费用、结算周期长,对於小额支付的商家或消费者造成困扰。

Coti 新创公司即提供一个去中心化的支付平台,消费者可以利用预付虚拟卡或信用卡购买加密货币以进行支付,并减少每次交易的手续费;商家可以即时结算、降低交易手续费还可以获得余额的利息收入等。

商家可以创建自己的虚拟货币,以协助消费者购买或支付。这就像是电商平台的点数卡一样,coti 透过加密货币、区块链等技术保障双方安全以及降低小额交易的手续费成本。coti 平台提供 coti Dime 加密货币进行支付与交换,并与 10 分美元挂勾的稳定货币 (stablecoin),可以兑换为美元、欧元、日币等货币。

资料来源: coti 技术手册

coti 去中心化支付消费者介面

借贷: 当需要稍微大一点的资金买车、做生意,可能需要贷款。传统的贷款可能透过当铺、房子抵押、消费信用等进行贷款;信用不好,银行可能不好贷或者贷款利率不低。Web3 金融服务尝试解决这样的问题。

Colendi 新创公司利用个人的基本资料、社群媒体、付款纪录等大数据进行分析,不须银行,快速建立信用评等。Colendi 提供小额信贷、信用卡付款、保险等各项金融服务。其中,小额信贷服务让消费者在没有压力状况下购买商品,并可以在 30 天後付款或分期付款;消费者还可以根据利息的多寡,弹性安排付款方式。

Twig 则是一家基於物品资产支付的 Web3 去中心化金融平台。消费者可以在平台上对特定品牌衣服、电子产品、玩具、珠宝、财产和书籍等二手物品进行估值并获得信用货币。Twig 认为年轻人会在购买昂贵商品 (如:手机、平板) 之前会先把一些旧的商品卖掉。Twig 宣称是「物的银行」,而且还满足永续循环的目标呢。

资料来源: twig APP 官网

twig去中心化物品的银行

保险: 现代的保险理赔程序上冗长,据估计理赔审核成本高达 50%-80% 的保费收入。此外,防止保险诈欺亦是一个麻烦的问题。CelsiusPro 专注於农业、畜牧业等产业的保险方案,利用感测器、物联网技术以及智慧合约,自动化评估是否达到合约约定的损害状况,自动补偿农民。Bento.net 则跳过保险业,结合消费者、雇主、牙医、牙科协会的牙科保险形成去中心化组织 (DAO)。消费者可以透过智慧手机 App 快速地进行购买保险,并提供透明保险计画、搜寻网路内牙医、快速估计等,并避免超额计费、意外索赔等。

 

资料来源: bento app 官网

bento 去中心化牙医保险组织

投资: 加密货币交易就是一种 Web3 投资创新金融服务。当然,高报酬就有高风险的可能性。除此之外,还有其他多采多姿的 Web3 投资创新金融服务。blocksquare 是一家专注於房地产的去中心化金融投资新创。投资者可以透过平台投资全世界的相关房地产,并可以部份或全部的方式来投资某个房地产标的。

Blocksquare 可让房地产投资人透过较小额的资金投资房地产,并能取得持续的收租与房屋交易的营收分配。当然,您也可以投资在元宇宙虚拟世界的土地、收藏 NBA Top Shot NFT 虚拟球卡、购买数位音乐、购买艺术画作、虚拟游戏猫等 (请见「NFT 怎麽帮元宇宙赚钱?」一文),期待未来的收藏品价值提高。或者,您也可以加入 BeetsDAO 这种专注购买音乐 NFT 的去中心化社群,让社群成员共同购买收藏音乐数位资产。

资料来源: blocksquare 官网

blocksquare 房地产智慧合约投资

小结

区块链、加密货币、NFT 非同质货币、智慧合约等 Web3 技术已经影响金融服务,亦发展出许多有趣的创新应用。尽管加密货币交易投资方式遭受到挑战,但仍有许多 Web3 技术持续地改变数位金融服务的发展。Web3 金融创新不一定是加密货币的风险投资或者 NFT 的虚拟数位资产,而是落实在支付、借贷、保险、投资的各项变革!

责任编辑:Mia
核稿编辑:Jocelyn

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